보험해지환급금의 이해 (표준형과 해지환급금의 미지불형 무해지환급형 보험)
적당보험상품, 해약환급 금하고 상품별 보험료의 차이를 살펴봅시다.안녕 내가 아는 게 돈이야! 아는 사이예요.오늘은 많은 분들이 궁금해하시는 해약환급금에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다.
최근 이슈가 있는 것이 8월 13일 판매가 종료되는 10% 해지 환불금 상품입니다. 일부 설계사들은 이를 앞세워 곧 보험료가 오르기 때문에 8월 13일 전까지 보험에 가입해야 한다는 마케팅을 하고 있는데 사실인지 실제 보험료가 어떤 영향을 미치는지 살펴봅니다.
해약환급금이란 뭘까?해지 환불이란 '계약을 해지(해지)했을 때 돌려받는 금액'을 말합니다.
계약은 보통 1. 표준형 2. 해지 환불금 미지급형 (무해지 환불형, 무해지형)
이런 식으로 두 가지로 나눌 수가 있어요.
간단하게 말하면 표준형은 보험료 납입 기간중에 해약 환급금이 있는 보험 해약 환급금 미지급형(무아지급형)은 보험료 납입 기간중에 해약 환급금이 없는 보험입니다.
표준형의 경우는 보험료를 납입하는 기간중에 해약을 하면 환급금이 나옵니다만, 해약환급금 미지급형은 보험료 납입 기간중에 해약을 하면 환급금이 전혀 나오지 않습니다.
그러나 보험료를 완납하게 되면 해지환급금 미지급형도 환급금이 나옵니다. 하지만 표준형에 비해 확실히 적은 금액을 환불 받습니다.
참고로 저해 지형은 납입 기간 중 해약 반환금이 있으나 표준형보다 반환금이 적은 상품을 말합니다. 표준형과 무해지형의 중간에 있는 상품이라고 할 수 있습니다.환부금의 비교
해지 반환금 미지급형(무해지형)은 총 20년의 납부기간이 지나야 반환금이 발생합니다(20년). 납입기간 중 해약하면 한푼도 돌려받을 수 없습니다(1~19년). 납입기간이 끝나는 20년에 환급율이 38.7%로 최대를 나타내며 점차 환급금이 줄어들어 보험보장이 끝나는 만기가 돌아오면 환급금이 없어집니다.
표준형은 보험료를 납입하고 1년이 지난 시점부터 해약환급금이 발생합니다. 매년 환급금이 증가해 보험료를 완납하는 20년이 되면 환급율이 최대의 61.2%까지 되고, 그 후로 점점 환급금이 줄어들어 동일하게 보험보장이 끝나는 만기가 돌아오면 환급금이 없어집니다.
▲보험료 비교=28세 여성을 기준으로 보험료가 얼마나 차이가 나는지를 비교했습니다(D사의 어린이보험 20년 납부90세 만기 기준).구분보험료 비교표준형 000원 100%-납입중 50%납입후 100%95,000원 85%-17,000원 무해지형 50%37,000원 67%-37,000원 무해지형 10%40,000원 64%-40,000원 해약환급금이 있는 표준형을 100%로 보면 해약환급금을 일부 지불하는 저하지형은 85%, 무해지형은 60%대 정도와 해약환급금이 있습니다.
가격으로 비교하면 표준형과 저해지형은 2만원 정도, 무해지형은 4만원 정도 저렴해집니다.
무해 지형이 표준형보다 4만원 정도 저렴하기 때문에 대부분 무해 지형으로 판매되고 있습니다. 월 보험료가 4만원이면 20년간 보험료를 지불하는 것으로 총 960만원 정도 차이가 나게 됩니다.
8월부터 보험료가 오른다는데 빨리 가입해야 하나요?금융감독원은 모든 보험사에 8월 13일까지 무해지 10% 상품을 판매하고 그 이후 판매중지 권고를 내렸습니다.
금감원에서 이런 조치를 시행한 이유가 뭘까요? 싼 보험료로 보험료를 완납하고 만기까지 보장받는 소비자가 늘어나면 보험사의 손해율이 커집니다. 그렇게 보험회사의 재정 상태가 불안해지면 이로 인해서 장기적으로 다른 소비자에게 피해가 갈 수 있기 때문에 이러한 조치를 실시했다고 하네요.
하지만 무해 지형 10% 상품이 없어지면 가입할 수 있는 차선책인 무해 지형 50%의 보험료 차이가 3천원 정도밖에 나지 않습니다.
보험료가 소폭 오르는 것은 사실입니다. 하지만 이런 이유로 바로 가입하지 않으면 안 된다고 영업에 활용하는 것은 바람직하지 않습니다. 중요한 것은, 나에게 있어서 필요한 보장과 책임이 있는 적정한 보험료입니다. 이 점을 염두에 두고 믿을 수 있는 설계사 분이 견적을 받아보고 신중하게 판단해 주셨으면 합니다.
